Mortgage Meaning – USA Real Estate Loan Explained, Translation

USA – Spieghiamo il significato di Mutuo e tutto quello che devi sapere per stipulare un ‘mutuo’. Traduzione e spiegazione di acconti, interessi ipotecari e altro. Il diritto immobiliare americano è complicato, soprattutto se non si ha familiarità con la terminologia. Cos’è un’ipoteca? Che tipo di mutuo dovrebbe scegliere? Nel complicato mondo della finanza, abbiamo scritto una semplice guida che spiega l’ipoteca in modo che tutti possano capire facilmente di cosa si tratta. Abbiamo classificato la lista degli istituti di credito ipotecario più popolari, così come la definizione di acconto, prestito convenzionale, escrow, ecc. Tutto quello che c’è da sapere sui mutui può essere trovato qui sotto. Puoi anche saperne di più nella nostra analisi dei costi aggiuntivi per l’acquisto di una casa.

Cos’è un ‘Mutuo’?

Tradotto, un ‘mutuo’ è un mutuo. L’ipoteca è una componente chiave di qualsiasi investimento immobiliare. Non importa quale sia il bene o la regione: Dovrete affrontare i fatti del mutuo, l’importo che dovete pagare in totale e l’interesse. Per scegliere il mutuo giusto, bisogna essere informati su tutto quello che c’è da sapere sui mutui. Potete scoprire tutto questo e altro qui sotto. Se volete risparmiare sul vostro mutuo, e sapete già come risparmiare sulle tasse di proprietà, dovreste capire questo in dettaglio. Cominciamo con la definizione di un mutuo.

Definizione e spiegazione di ipoteca

Un mutuo è un tipo di prestito. Cioè, è una somma di denaro che un prestatore paga per conto di un mutuatario. Un mutuo è un prestito che viene utilizzato per pagare una proprietà. Il mutuatario deve restituire il denaro preso in prestito, ma non in un’unica soluzione, bensì a rate. Questo significa che, per esempio, invece di pagare 1 milione in una sola transazione, il mutuatario può pagare 10.000 ogni mese per 100 mesi. Inoltre, il prestatore di solito addebita gli interessi, cioè una percentuale del prestito totale che il mutuatario deve pagare in aggiunta all’importo di base del prestito.

Cosa si paga con un mutuo?

Con un’ipoteca, si paga più dell’importo preso in prestito. Quando si prende l’ipoteca, si pagano tasse addizionali, si può dover stipulare un’assicurazione ipotecaria privata e si devono pagare gli interessi ipotecari. Gli importi da pagare per questo di solito seguono una formula per cui più si paga alla chiusura, cioè più si paga in anticipo per il mutuo, meno si paga dopo o annualmente.

Questi sono solo alcuni dei costi aggiuntivi che si pagano quando si chiude l’acquisto di una proprietà. Spieghiamo questi e molti altri costi di chiusura quando si compra una casa in un altro articolo:

• Tutti i costi aggiuntivi e le spese nascoste quando si compra una casa

Il prestito – terminare un’ipoteca

Naturalmente, siete obbligati a rimborsare l’importo che avete preso in prestito. Se avete preso in prestito 500.000 dollari, dovete rimborsare questo importo per intero alla chiusura del vostro mutuo. Questa è la parte più facile e gestibile del vostro mutuo, ma anche l’importo più consistente.

Costi di chiusura del mutuo – Pagamenti anticipati

Questi sono costi che devono essere pagati in anticipo quando si chiude il mutuo. Si pagano cose come l’assicurazione sul titolo di proprietà, le tasse per la domanda, ecc. I costi di chiusura del mutuo sono, ovviamente, pagati dall’acquirente di una proprietà al momento dell’acquisto. Ce ne sono troppi da elencare e variano e dipendono da molte cose, ma alcuni di quelli comuni includono:

• Commissione per la creazione del prestito: fino all’1% dell’importo totale del prestito
• Spese di deposito cauzionale: $350 – $1.000, ma può essere molto di più.
• Valutazione: $500-$1,000, ma può essere molto di più
• Tasse e assicurazione prepagate: $1,000-$4,500, ma può essere molto di più.

Questi sono di solito dal 2 al 5% dell’importo totale del prestito. Così, per un prestito di 750.000 dollari, si possono pagare altri 37.500 dollari in costi di chiusura del mutuo. Non devono essere confusi con i costi di chiusura, come le tasse che si pagano quando si compra una casa.

Punti di sconto: Costi ipotecari ridotti

I punti di sconto sono punti che paghi all’inizio del tuo prestito. Più paghi qui, più sconto ottieni sul tuo mutuo. Se “compri” 2 punti di sconto, ottieni uno sconto del 2% sul tuo mutuo.

Interesse ipotecario – Tasso di interesse ipotecario più basso

L’interesse ipotecario è l’interesse sul mutuo. L’interesse è un prezzo che paghi per il servizio e il rischio di qualcuno che ti presta del denaro. L’interesse ipotecario è espresso in pagamenti annuali ed è, per esempio, il 5% dell’importo del prestito. Questo significa che dovete pagare ogni anno un 5% in più dell’importo totale del prestito al creditore del mutuo.

Il nostro articolo copre tutto quello che c’è da sapere sull’argomento:

• Interesse ipotecario spiegato

Chi è il prestatore di un mutuo?

Le ipoteche sono più spesso emesse da compagnie ipotecarie indipendenti. Questo significa organizzazioni specializzate nella creazione di mutui, cioè istituzioni finanziarie come banche o cooperative di credito. Negli Stati Uniti, le banche rappresentano il 32,4% dei mutui, le cooperative di credito l’8,8%, mentre le società di mutuo rappresentano il 54,4% del mercato. Tuttavia, questi non sono tutti i tipi di prestatori. Qui sotto c’è una lista di tutti i tipi di prestatori negli Stati Uniti.

Cos’è meglio: le società di mutui o le banche?

Non è difficile risparmiare sulle tasse di proprietà in generale, ma non volete spendere più del necessario per il vostro mutuo. Di solito le società di mutui (o i prestatori di mutui) sono flessibili. Questo significa che possono abbinare il tuo credito, chiudere il tuo prestito più velocemente e sono più aperti alla negoziazione. Poiché sono specializzati in prestiti, di solito hanno anche più esperienza.

• Società di mutui (per esempio Quicken Loans)
• Banche (ad esempio Wells Fargo)
• Associazioni di risparmio/prestito (ad esempio Mortgage Bankers Association)
• Prestatori online (per esempio GuaranteedRate)
• Unioni di credito (per esempio Connexus)
• Privati (ad esempio amici di famiglia)

Quali sono i prestatori più popolari?

I principali prestatori negli Stati Uniti sono Quicken Loans, United Wholesale Mortgage e Wells Fargo. Si può vedere rapidamente che i prestatori di mutui specializzati sono la scelta più popolare al momento. Ecco una lista dei prestatori più usati negli Stati Uniti per i mutui.

1. Accelerare i prestiti – 541.000 prestiti
2. Mutuo all’ingrosso – 339.000 prestiti
3. Wells Fargo – 232.000 prestiti
4. JPMorgan Chase – 186.000 prestiti
5. Fairway Independent Mortgage – 147.000 prestiti
6. LoanDepot – 146.000 prestiti
7. Calibre Home Loans – 136.000 prestiti
8. Bank of America – 134.000 prestiti
9. Mutuo Freedom – 110.000 Prestito
10. U.S. Bank – 94.000 prestiti

Dovresti coinvolgere un mediatore di ipoteche?

Quali sono i vantaggi di un broker di mutui rispetto a un prestatore diretto? Un prestatore diretto è un’istituzione (per esempio una banca o una cooperativa di credito) che ti fornisce dei fondi e alla quale tu a tua volta paghi degli interessi. Un broker di mutui è un intermediario esperto nel trovarvi il miglior prestito ipotecario. In altre parole, un broker di mutui si occupa di contattare e trovare un prestatore diretto.

• Prestatore diretto: banche, cooperative di credito, ecc.
• Broker ipotecario: intermediario che trova l’affare migliore

I broker ipotecari sono utili se hai difficoltà a trovare un prestito. Questo può essere dovuto a un basso punteggio di credito o a un reddito che rende il prestito poco attraente. I broker ipotecari hanno anche spesso accesso a programmi di prestito ipotecario che non sono disponibili per i cittadini comuni. Naturalmente, dovrete pagare una tassa aggiuntiva per pagare il broker per i suoi servizi.

• Broker buono per basso punteggio di credito o basso reddito

I prestatori diretti come le banche sono vantaggiosi perché si taglia fuori un intermediario. In questo caso, devi solo pagare una commissione all’ufficiale di prestito (la persona che controlla il tuo prestito con l’istituzione). Questo ha anche il vantaggio che il broker non agisce nel proprio interesse, per esempio scegliendo l’istituzione che paga le commissioni di intermediazione più alte.

• I prestatori diretti ti permettono di evitare le commissioni dei broker

Quali sono i diversi tipi di mutui?

Ci sono alcuni tipi diversi di prestiti ipotecari. Questi differiscono in tre importanti variabili. In altre parole, quando si decide un prestito ipotecario, è necessario decidere in anticipo in quale categoria si rientra per ciascuna delle tre variabili seguenti.

Tipo di prestito: prestito abbinato o non abbinato

Il governo statunitense ha stabilito alcune linee guida che distinguono tra prestiti “conformi” e “non conformi”. Questi prestiti si differenziano per l’importo che si può prendere in prestito. Questo limite è di 510.000 dollari (a partire dal 2020). Questo significa che se si ottiene un prestito sopra questo importo, si otterrà un prestito non conforme. I prestiti non conformi hanno tassi d’interesse e commissioni peggiori dei prestiti conformi. Tra i prestiti non conformi, il “prestito jumbo” è il più popolare.

Tipo di prestito: Tasso fisso vs. Tasso regolabile

I prestiti a tasso fisso e quelli a tasso variabile differiscono, come suggerisce il nome, nella variabilità del tasso d’interesse. Questo significa che i prestiti a tasso fisso hanno lo stesso tasso di interesse per tutta la durata del prestito, mentre i prestiti a tasso variabile hanno un tasso di interesse variabile per tutta la durata del prestito.

Il primo, i prestiti a tasso fisso sono attraenti perché offrono sicurezza. Il tasso d’interesse non cambia e quindi il bilancio e la pianificazione sono facili. Di regola, i prestiti a tasso fisso sono più costosi fin dall’inizio di quelli a tasso variabile. Inoltre, i prestiti a tasso fisso sono stabiliti in base ai periodi di tempo. Il periodo più popolare è un prestito a tasso fisso di 15 anni. Questo significa che il mutuatario ripaga il prestito e lo stesso tasso di interesse per un periodo di 15 anni.

In secondo luogo, i prestiti a tasso variabile sono inizialmente attraenti perché i tassi di interesse sono più bassi. Tuttavia, poiché possono cambiare, i mutuatari possono essere sorpresi di scoprire che il tasso di interesse aumenta nel tempo. Anche questi di solito iniziano con, diciamo, 5 anni con un tasso di interesse fisso, dopo di che il tasso di interesse inizia a variare.

• Tasso fisso = stesso tasso per tutta la durata
• Tasso regolabile (ARM) = Tasso variabile

Tipo di prestito: convenzionale vs. governo supportato

I prestiti garantiti dal governo sono prestiti assicurati o garantiti dal governo. Alcuni esempi sono i prestiti della Federal Housing Association (FHA) o della Veterans Administration (VA). Se avete un prestito non conforme, è impossibile ottenere prestiti garantiti dal governo. Le principali differenze tra i prestiti convenzionali e i prestiti governativi sono che i prestiti convenzionali hanno requisiti più severi (per esempio un miglior punteggio di credito e un reddito più alto), sono assicurati privatamente e le linee guida sono più flessibili, il che significa “meno scartoffie”.

Terminologia ipotecaria spiegata

Ci sono molte parole uniche per il mercato dei prestiti immobiliari che non sono usate nella vita quotidiana, il che rende la comprensione dei mutui più complicata per i profani. Queste parole sono spiegate qui sotto con definizione e spiegazione.

Escrow – Significato

Un escrow account o conto fiduciario è un conto di risparmio in cui vengono depositati dei fondi. Questo conto è gestito dal suo gestore, che deposita una parte di ogni pagamento del mutuo nel suo conto di garanzia per coprire le sue tasse di proprietà stimate e i premi di assicurazione. Non tutti i mutui sono dotati di un conto di garanzia.

Cos’è il capitale di un’ipoteca?

Il Mortgage Principal è il capitale dell’ipoteca, l’importo in sospeso del suo prestito. In altre parole, l’importo che rimane da pagare dall’importo che avete preso in prestito. Per esempio, se hai preso in prestito $400.000 e hai pagato $320.000, il capitale del tuo prestito è di $80.000.

Acconto – Prima rata del mutuo

Un acconto è un tipo di deposito. È il denaro che si paga in anticipo per comprare una casa. Bisogna quasi sempre fare un acconto per ottenere un mutuo. Un acconto più grande generalmente significa migliori condizioni di credito e un pagamento mensile più economico.

Per esempio, prendete un acconto del 5% sulla vostra casa da 1 milione di dollari: pagate solo 50.000 dollari al momento dell’acquisto, ma pagate mensilmente l’assicurazione ipotecaria privata e probabilmente tassi d’interesse più alti. Potete anche ottenere punti di sconto se pagate di più sul vostro acconto, il che riduce il tasso di interesse. Tuttavia, se fate un acconto del 25%, pagherete 250.000 dollari al momento dell’acquisto, ma non dovrete pagare l’assicurazione ipotecaria privata e otterrete un tasso di interesse migliore.

• Maggior acconto = minor interesse

Durata dell’ipoteca – lunghezza di un’ipoteca

Questo è il periodo in cui si ripaga il prestito. Per esempio, un prestito a tasso fisso con una durata di 15 anni ha una durata del mutuo di 15 anni. Più lunga è la durata del mutuo, più alti sono i tassi d’interesse e più a lungo vi seguirà il prestito. Tuttavia, dovrete pagare meno ogni mese.

Vuoi saperne di più sui molti costi aggiuntivi e spesso nascosti dell’acquisto della tua casa? Il nostro articolo copre tutto quello che dovete sapere:

• Tutti i costi aggiuntivi dell’acquisto della casa spiegati